Découvrez quelles informations figurent sur votre rapport de crédit, comment les cotes de crédit sont calculées et comment les banques utilisent votre historique de crédit pour prendre des décisions de prêt.
Les clés d’une bonne cote de crédit sont de payer vos factures à temps, d’avoir un mélange de comptes (cartes de crédit et prêts) et de garder ces comptes en règle pendant de nombreuses années.
Mais vous êtes-vous déjà demandé: comment fonctionne le crédit ? Pourquoi avez-vous besoin d’un rapport de crédit, de toute façon ?
Pourquoi avons-nous des rapports de solvabilité et des scores ?
Le système de rapports sur les antécédents de crédit aide les banques à éviter de prêter de l’argent à des clients qui sont déjà surchargés ou qui ont un historique de non-paiement de leurs dettes.
Le constat
Il y a moins de 100 ans, la banque était une expérience très personnelle. Si vous souhaitez emprunter de l’argent, vous devrez vous rendre dans une banque locale et convaincre personnellement un agent de crédit de vous accorder le prêt. Vous auriez eu besoin de montrer une preuve d’emploi et, très probablement, des références personnelles qui pourraient garantir votre caractère.
À l’époque, presque tous les prêts étaient garantis, ce qui signifie que vous deviez fournir des garanties pour contracter le prêt. L’exemple le plus courant d’un prêt garanti est un prêt hypothécaire dans lequel la banque prend un intérêt dans la propriété.
Depuis lors, la montée en puissance des cartes de crédit en tant qu’outil d’achat électronique pratique a rendu les prêts non garantis assez courants. Et bien que les prêts non garantis puissent être plus rentables pour les banques, ils sont également très risqués car il n’y a pas de garantie que la banque puisse reprendre si le débiteur ne rembourse pas le prêt.
En conséquence, le système de rapport de solvabilité a été créé pour donner aux banques une source centralisée d’informations sur les emprunteurs potentiels.
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Quand les rapports de crédit ont-ils commencé ?
À la fin des années 50 et au début des années 60, les banques ont commencé à collaborer pour partager les données de crédit des clients, y compris les soldes des comptes et les historiques de paiement.
Ces premiers «bureaux de crédit» étaient petits et limités à des communautés individuelles. En 1970, cependant, quelques grandes entreprises sont devenues des chefs de file en matière d’évaluation du crédit.
Au début des années 1980, les bureaux de crédit ont commencé à stocker électroniquement les informations personnelles détaillées (numéros de sécurité sociale, adresses, dates de naissance) ainsi que les données de prêt, de demande et de paiement qui composent encore nos rapports de crédit aujourd’hui.
Quelles informations figurent sur votre rapport de crédit ?
Votre rapport de solvabilité contient des informations qui vous identifient, telles que votre nom, adresse et numéro de sécurité sociale et des informations sur votre activité d’emprunt, telles que les demandes de prêt, les soldes et les historiques de paiement.
En plus de votre nom, numéro de sécurité sociale et date de naissance, votre rapport peut également contenir des adresses antérieures et des informations sur l’emploi.
La majeure partie de votre rapport de crédit contient des informations détaillées sur l’activité récente de vos comptes financiers. Ceci comprend :
- Demandes de crédit :
Chaque fois que vous faites une demande de crédit, que vous soyez ou non approuvé.
- Prêts ouverts :
Les données comprendront la banque, le montant du prêt, la date à laquelle vous avez ouvert le prêt, le montant de votre paiement mensuel et votre historique de paiement.
- Ouvrir des comptes renouvelables :
Ce sont vos cartes de crédit. Les données comprennent la banque, votre limite de crédit, la date à laquelle vous avez ouvert le compte, votre historique de paiement et le solde du compte à la date de votre dernier relevé.
- Comptes fermés :
Les comptes resteront dans votre rapport même après leur fermeture pendant sept ans.
- Comptes de recouvrement :
Si vous avez une facture vendue à des recouvrements, ce compte apparaîtra sur votre rapport de solvabilité. Cela peut se produire même si la dette initiale n’était pas incluse dans votre rapport de crédit, comme une facture médicale.
- Dossiers publics :
Il s’agit notamment des privilèges fiscaux, des jugements des tribunaux et des dépôts de bilan.
- Commentaires :
Les bureaux de crédit vous donnent la possibilité d’ajouter des commentaires à votre rapport de crédit pour expliquer les dossiers. Les créanciers peuvent également ajouter des commentaires.
